Δελεαστικά για μεγάλη μερίδα ασφαλισμένων φαντάζουν τα επενδυτικά προγράμματα των ασφαλιστικών εταιριών που δεν υπόσχονται εγγυημένες, αλλά σαφώς υψηλότερες αποδόσεις, σε σύγκριση με τα παραδοσιακά προγράμματα, σε περίπτωση που δεχθούν να αναλάβουν ένα λελογισμένο ρίσκο.
Ποια είναι, όμως, τα σημεία – κλειδιά που πρέπει να προσέξουν οι ενδιαφερόμενοι πριν βάλουν την υπογραφή τους σε ένα τέτοιο συμβόλαιο;
Το who is who της εταιρίας. Όπως εξηγούν στο ygeiamou στελέχη της αγοράς πρόκειται για επένδυση μακροχρόνιου χαρακτήρα. «Καλό θα ήταν, λοιπόν, η όποια δέσμευση να γίνεται με εκπρόσωπο του χώρου, ο οποίος έχει μακρά εμπειρία σε τέτοιου είδους προιόντα», αναφέρουν χαρακτηριστικά.
Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές που προσφέρονται και από ποιον. Για την επένδυση των ασφαλίστρων μπορούν να χρησιμοποιηθούν είτε παραδοσιακά αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία απευθύνονται στο ευρύ επενδυτικό κοινό, είτε αμοιβαία κεφάλαια, τα οποία δημιουργούνται από την ασφαλιστική εταιρία αποκλειστικά για τους ασφαλισμένους που έχουν στην κατοχή τους ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνδεδεμένο με επενδύσεις. Κατά βάση, τα αμοιβαία κεφάλαια που προσφέρονται έχουν προφίλ μεσαίου κινδύνου και εξασφαλίζουν ευρεία διασπορά σε πολλές κατηγορίες, ενώ η επένδυση σε βάθος χρόνου διασφαλίζει τα χρήματα από τις διακυμάνσεις των αγορών.
Το ύψος των διαχειριστικών εξόδων. Τα ασφαλιστικά προϊόντα είθισται να επιβαρύνονται με διαχειριστικά έξοδα – συνήθως έως 2% – τα οποία επιβάλλονται στα πρώτα χρόνια της ασφάλισης. Σε αυτά ενσωματώνεται και το κόστος της ασφάλισης, δηλαδή, το κόστος για την ασφάλιση ζωής που μπορεί να συνοδεύει το προϊόν, ενώ σε κάποιες περιπτώσεις πρόσθετο έξοδο συνιστά και η αλλαγή του επενδυτικού μείγματος.
Τις ποινές που εφαρμόζονται σε περίπτωση πρόωρης εξαγοράς. Όπως επισημαίνουν τα παραπάνω στελέχη, η διαδικασία εξαγοράς είναι κάπως πιο περίπλοκη στα συγκεκριμένου τύπου συμβόλαια. Κι αυτό γιατί, τα ασφάλιστρα επενδύονται συνήθως σε αμοιβαία κεφάλαια, άρα το ποσό που θα λάβει ο ασφαλισμένος δεν εξαρτάται από τα ασφάλιστρα που έδωσε, αλλά από την αξία των μεριδίων που έχει εκείνη τη δεδομένη χρονική στιγμή στον Λογαριασμό Επένδυσης Ασφαλισμένου (Λ.Ε.Α). «Οι παράμετροι που πρέπει να σκεφτεί κάποιος πριν ‘σπάσει’ ένα unit linked πρόγραμμα είναι α) το σημείο που βρίσκεται το επίμαχο διάστημα η αποτίμηση των επενδύσεών του και β) τα πέναλτι μιας και τα περισσότερα μέχρι και μία 10ετία έχουν σημαντικές ποινές εξαγοράς», εξηγούν.
Το ποσοστό του καθαρού ασφαλίστρου που θα επενδύεται. Καλό θα ήταν να γνωρίζετε εκ των προτέρων το ποσοστό που θα επενδύεται, ειδικά τα πρώτα έτη της ασφάλισης. Ενδεικτικά, όπως προκύπτει από τρέχον πρόγραμμα εταιρίας, ξεκινά με 50% για τον πρώτο χρόνο, για να ανέβει στο 70% τον επόμενο χρόνο και να φτάσει στο 100% από τον τέταρτο χρόνο και μετά.
Διαβάστε επίσης
Επενδυτικά προϊόντα Unit Linked: Ποιες οι καλύψεις τους και πότε συμφέρουν
Η ασφάλιση των παιδιών: Η πιο υγιής επένδυση
