Έχουμε κατά καιρούς αναφερθεί στα ομαδικά ασφαλιστήρια ως ένα είδος ασφάλισης με πολλαπλά οφέλη για τους εργαζόμενους, τους εργοδότες, τα μέλη σωματείων ή συλλόγων, ομάδες, ιδρύματα κ.ο.κ. αναλόγως της φύσης της ομαδικής σύμβασης, μεταξύ των οποίων η αναβάθμιση παροχών προς τα μέλη/εργαζόμενους, η προσέλκυση νέων μελών και διατήρηση των παλαιών μέσα από την ενίσχυση του brand για συλλόγους/σωματεία κ.α. και, αντίστοιχα, η ασφάλεια και το ενισχυμένο γόητρο για τις εταιρείες που τα επιλέγουν κ.λπ., με τις ιατροφαρμακευτικές, νοσηλευτικές και λοιπές καλύψεις να μπορούν να επεκταθούν σε εξαρτώμενα μέλη.
Πέρα από ένα προστατευτικό πλέγμα που επιλέγεται συχνά για την ασφάλιση συμμετεχόντων σε ομαδικές δραστηριότητες (επαγγελματικές, αθλητικές, καλλιτεχνικές, σχολικές κ.α.), η ομαδική ασφάλιση αποτελεί αποτελεί κίνηση-κλειδί για πολλές επιχειρήσεις που αφενός δείχνουν εμπράκτως το ενδιαφέρον τους για τους εργαζόμενους και τις οικογένειές τους, αφετέρου επιτρέπουν στους ασφαλισμένους να απολάβουν «προνόμια» συγκριτικά με τα ατομικά συμβόλαια υγείας.
1. Συνδυασμός διαφορετικών καλύψεων
Αν και οι παροχές σχετικά με την υγεία δεν απέχουν από αυτές των ατομικών συμβολαίων περίθαλψης -συνήθως δίδονται έναντι χαμηλότερου ορίου ανά περιστατικό/έτος-, τα ομαδικά έχουν το πλεονέκτημα ότι συνδυάζουν σε ένα ασφαλιστικό προϊόν νοσοκομειακές καλύψεις, εξωνοσοκομειακή περίθαλψη και ασφάλεια ζωής προσφέροντας ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών όπως δυνατότητα νοσηλείας σε κορυφαία ιδιωτικά νοσοκομεία -συχνά χωρίς απαλλαγή-
- ιατρικές επισκέψεις με μηδενική συμμετοχή, συχνά απεριόριστου αριθμού για γιατρούς του δικτύου υγείας της ασφαλιστικής εταιρείας-
- διαγνωστικές εξετάσεις
- επιδόματα νοσηλείας κ.α.,
προσφέροντας παροχές που απουσιάζουν από τα ατομικά συμβόλαια υγείας όπως:
- επίδομα τοκετού
- ποσοστιαία κάλυψη εξωσωματικής γονιμοποίησης
- έξοδα αγοράς γυαλιών οράσεως κ.α..
μεριμνώντας παράλληλα για τις περιπτώσεις μόνιμης και πρόσκαιρης ολικής ή μερικής ανικανότητας είτε θανάτου του εργαζομένου, με την επίδοση χρημάτων δίκην επιδόματος ή του συνολικού ασφαλίσματος ανά περίπτωση.
2. Δεν εξετάζεται το ιατρικό ιστορικό
Στα προγράμματα ομαδικής ασφάλισης δεν εξετάζεται το ιατρικό ιστορικό των υποψηφίων προς ασφάλιση όπως συμβαίνει με τα ατομικά συμβόλαια και τον ιατρικό έλεγχο ή έλεγχο ασφαλισιμότητας (underwriting) που προηγείται για να προσδιορίσει το ρίσκο (κίνδυνο) που καλείται να αναλάβει η εταιρεία. Ωστόσο, η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να αιτηθεί τη διαμεσολάβηση ειδικής Υγειονομικής Επιτροπής για την εκτίμηση της ασφαλισιμότητας εργαζομένων με ειδικές προϋπάρχουσες νόσους ή αναπηρίες όπως απώλεια όρασης ή ακοής, τετραπληγία, κινητικές αναπηρίες, καρκίνος, αιμορροφιλία, νεφρική νόσος, χειρουργηθείσα καρδιοπάθεια κ.α.. Πρόκειται για τη τη διαδικασία της διαιτησίας, για την οποία μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα εδώ.
3. Δεν υπάρχουν χρονικές αναμονές
Τα ατομικά συμβόλαια θα αναλάβουν την κάλυψη ασθενειών έναν μήνα μετά από την εξόφληση της πρώτης δόσης ασφαλίστρου και των ατυχημάτων την επόμενη ημέρα από την εξόφληση. Έπειτα, υπάρχουν περιπτώσεις που καλύπτονται κατόπιν μεγαλύτερης χρονικής αναμονής (ενδεικτικά 6 έως 24 μήνες) όπως οι παθήσεις γεννητικών οργάνων και σπονδυλικής στήλης, το ρινικό διάφραγμα, οι αιμορροΐδες, η σκωληκοειδίτιδα, οι κήλες κ.λπ. Τα ομαδικά ασφαλιστήρια εν αντιθέσει δεν προϋποθέτουν χρονικές αναμονές.
Πέντε σημαντικοί περιορισμοί
Σύμφωνα με τους επαΐοντες, παρά τα πλεονεκτήματα οι εργαζόμενοι με ομαδικό ασφαλιστήριο δεν πρέπει να θεωρούν ότι έτσι προσφέρουν στην υγεία τους τα μέγιστα καθώς αυτός ο τύπος ασφάλισης υγείας:
- προσφέρει συνήθως μικρότερο όριο κάλυψης
- «χάνεται» μετά την απομάκρυνση του ασφαλισμένου από την εργασία οικειοθελώς, λόγω απόλυσης ή συνταξιοδότησης
- αποτελούν ετησίως ανανεούμενες συμβάσεις η ανανέωση των οποίων είναι στην ευχέρεια του εργοδότη
- η διακοπή του σε προχωρημένη ηλικία του υπαλλήλου ενδεχομένως να μειώσει την επιλεξιμότητά του καθώς τα… περισσότερα χρόνια δυσκολεύουν τη σύναψη συμβολαίου υγείας
- δεν επιτρέπουν διαπραγμάτευση των όρων σε αντίθεση με το ατομικό που μπορεί να προσαρμοστεί στις ιδιαίτερες ανάγκες του ασφαλισμένου.
